3 Yıl Geri Ödemesiz Konut Kredisi Çıktı mı? Meclis'teki Teklif

Hayır, 19 Ekim 2026 itibarıyla "3 yıl geri ödemesiz, devlet destekli konut kredisi" diye yürürlükte bir uygulama yok. "İlk üç yıl anapara ödemesiz" ifadesi, TBMM'ye 17 Haziran 2026'da sunulan 2/3727 esas numaralı kanun teklifinden geliyor; teklif bugün hâlâ komisyonda ve kanunlaşmadı. Bugün bankaya gidip bu kapsamda bir krediye başvuramazsınız.

Aşağıda Meclis'teki iki teklifin resmî metninde ne yazdığını, başvuru şartlarının teklife göre neler olacağını, bir teklifin nasıl yasalaştığını ve bugün ilk evini almak isteyenlerin hangi kurallarla karşılaştığını bulacaksınız.

3 yıl geri ödemesiz konut kredisi çıktı mı?

Çıkmadı. Kamu bütçesinden faiz desteği verilecek bir kredi için desteğin kaynağını, kimlerin yararlanacağını ve şartları belirleyen yasal bir düzenleme gerekir. TBMM'nin kanun teklifi sorgu sayfasında konuya ilişkin kayıtlı iki teklifin (2/3608 ve 2/3727) son durumu 19 Ekim 2026 itibarıyla "Komisyonda" görünüyor; 1 Ekim'de başlayan yeni yasama yılında bu konuda yeni bir teklif kaydı yok. Komisyonda olan bir teklif, Genel Kurul'da kabul edilip Resmî Gazete'de yayımlanmadıkça kimseye hak doğurmaz.

Bu nedenle "başvurular başladı", "e-Devlet'ten başvurun" gibi paylaşımlara ve bu konuda ücret isteyen aracılara itibar etmeyin. Gerçek bir uygulama başladığında duyuru ilgili bakanlıktan ve Resmî Gazete'den gelir.

Meclis'teki ilk teklifte ne var? (2/3608)

TBMM kayıtlarında 2/3608 esas numaralı "İlk Defa Konut Edinecek 40 Yaş Altındaki Gençlere Konut Finansmanı Faiz Desteği ve İşlem Masrafı İndirimi Sağlanmasına Dair Kanun Teklifi" bulunuyor. CHP Tokat Milletvekili Kadim Durmaz tarafından 26.03.2026'da sunulan teklif, esas komisyon olarak Plan ve Bütçe Komisyonu'na havale edildi. Teklif metnindeki başlıca hükümler şöyle:

Dikkat: Bu resmî metinde "3 yıl geri ödemesiz dönem" hükmü yok. Teklif, ödemesiz dönem değil, faiz desteği ve masraf indirimi öngörüyor.

"3 yıl ödemesiz" hükmü hangi teklifte? (2/3727)

"İlk üç yıl anapara ödemesiz" ifadesi, DEM Parti Mersin Milletvekili Ali Bozan'ın 17.06.2026'da TBMM Başkanlığına sunduğu 2/3727 esas numaralı "İlk Defa Konut Edinecek Gençlere Devlet Destekli Konut Finansmanı Sağlanmasına Dair Kanun Teklifi"nde geçiyor. Esas komisyon Plan ve Bütçe Komisyonu, tali komisyon Sağlık, Aile, Çalışma ve Sosyal İşler Komisyonu. Teklif yedi maddeden oluşuyor:

Metindeki ifade "uygulanabilir": yani teklif yasalaşsa bile ödemesiz dönem otomatik bir hak değil, uygulama esaslarına bırakılmış bir seçenek. Ödemesiz dönemde faizin nasıl işleyeceği de metinde yazmıyor; destek oranı, azami kredi tutarı ve gelir kriterleri Cumhurbaşkanına bırakılmış.

Aynı dönemde Gaziantep Milletvekili Hasan Öztürkmen'in 01.07.2026 tarihli 2/3758 sayılı teklifi de ilk kez konut alacaklara kamu bankalarından düşük faizli kredi, tapu harcı ve bir yıl emlak vergisi muafiyeti öngörüyor; o da komisyonda. Hiçbir teklif bugün hükümetin ya da bankaların uyguladığı bir kampanya değildir; her teklifin görüşülmesi zorunlu değildir ve şartlar görüşmelerde değişebilir.

3 yıl geri ödemesiz konut kredisi başvurusu ve şartları

Başvuru bugün yapılamıyor: yürürlükte bir kanun, yönetmelik ya da banka ürünü yok. Teklifler yasalaşırsa başvuru şartları kabul edilen metne göre belirlenecek. Bugünkü metinlere göre iki teklifin şartları şöyle karşılaştırılabilir:

"Başvuru başladı", "ön kayıt" ya da "sıraya alma" adıyla ücret isteyen site ve kişilere ödeme yapmayın; gerçek bir uygulama başladığında duyuru Resmî Gazete'den ve ilgili bakanlıktan gelir.

Bir kanun teklifi nasıl yasalaşır?

Bir teklifin uygulamaya dönüşmesi için şu aşamaları geçmesi gerekir:

1. TBMM Başkanlığına sunulma ve esas komisyona havale (iki teklif de bu aşamada).
2. Komisyonda görüşme ve rapor hazırlanması.
3. Genel Kurul'da görüşülüp kabul edilme.
4. Cumhurbaşkanınca yayımlanma ve Resmî Gazete'de ilan.
5. Teklif öngörüyorsa yönetmelik çıkarılması. Durmaz teklifine göre uygulama esasları kanunun yayımından itibaren altı ay içinde Hazine ve Maliye Bakanlığı yönetmeliğiyle belirlenecek.

Yani teklif kabul edilse bile bankaların ürünü sunması için ayrıca uygulama düzenlemesi beklenir. Takvim vermek bugün mümkün değil.

Faiz desteği ne kadar fark eder? Örnek hesap

Aşağıdaki hesap tamamen varsayımsaldır; gerçek oranlar bankaya, tarihe ve profilinize göre değişir.

• Kredi tutarı: 2.000.000 TL
• Vade: 120 ay
• Varsayımsal aylık faiz: %2,50 (konut kredisinde KKDF yok; örnekte oranı vergiler dahil kabul ediyoruz)
• Varsayım: Banka eşit taksitli plan uygular, devlet her ay o taksitteki faiz tutarının %75'ini öder. Teklif ödeme yöntemini ayrıntılı düzenlemiyor; uygulama yönetmelikle belirlenecek.

Destek faiz tutarına bağlı olduğu için ilk aylarda (faiz payı yüksekken) etkisi büyük, son aylarda küçüktür. Bu yüzden sizin ödediğiniz tutar zamanla artar ve son taksitlerde banka taksidine yaklaşır.

Ödemesiz dönem uyarısı: Bir kredide anapara ödemesiz dönem varsa, o dönemde faiz işlemeye devam edip borca ekleniyorsa borç büyür. Aynı varsayımla 2.000.000 TL'lik borç, 36 ay hiç ödeme yapılmazsa yaklaşık 4.865.000 TL'ye çıkar. "Ödemesiz" ifadesi "faizsiz" anlamına gelmez; her teklifte bu ayrıntıya bakmak gerekir.

Kendi rakamlarınızla deneme yapmak için konut kredisi hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Bugün ilk evini alacaklar için hangi kurallar geçerli?

Teklifler yasalaşana kadar normal konut kredisi kuralları geçerli:

• Kredi/değer oranı: BDDK'nın 11364 sayılı kararına göre değeri 5 milyon TL'ye kadar olan konutlarda enerji sınıfı A–B ise değerin %90'ına, C ise %80'ine, diğerlerinde %70'ine kadar kredi kullanılabilir. Konut değeri yükseldikçe oran düşer. Ayrıntılar için evin tamamına kredi çekilir mi? yazısına bakabilirsiniz.
• Vergiler: Konut kredisinde KKDF alınmaz.
• Erken ödeme: 6502 sayılı Kanun m.37'ye göre sabit faizli konut kredisinde erken ödeme tazminatı, kalan vade 36 ay ve altındaysa %1'i, üzerindeyse %2'yi aşamaz. Hesap için kredi erken kapatma cezası hesaplama.
• Gelir: Bankalar taksitin gelire oranına ve kredi geçmişinize bakar. Ne kadar kredi alabilirim? aracıyla yaklaşık sınırınızı görebilirsiniz.

Başvurunuz reddedildiyse olası nedenler için eve kredi neden çıkmaz? yazısını okuyun. Güncel banka oranlarını konut kredisi sayfasında karşılaştırabilirsiniz.

Şimdi ne yapmalı?

1. Bugünkü koşullarla hesap yapın: Bir teklifin yasalaşmasını beklemek yerine gelirinizle ne kadar kredi alabileceğinizi ne kadar kredi alabilirim aracıyla, taksidi konut kredisi hesaplama aracıyla görün.
2. Kredi notunuzu hazırlayın: Hangi düzenleme gelirse gelsin banka kredi geçmişinize bakar; ödemelerinizi aksatmayın, notunuzu kredi güven raporu sayfasından takip edin.
3. Duyuruyu resmî kaynaktan izleyin: Teklif yasalaşırsa Resmî Gazete'de yaş ve "ilk konut" tanımına, azami konut değerine, ödemesiz dönemde faizin nasıl işleyeceğine ve satış yasağının süresine bakın.
4. Ücret istenirse ödemeyin: "Önceden kayıt", "sıraya alma" gibi adlarla para isteyenlere itibar etmeyin.

Sıkça sorulan sorular

3 yıl geri ödemesiz konut kredisi ne zaman başlayacak?

Belli değil. "3 yıl ödemesiz" hükmünü içeren 2/3727 sayılı teklif 19 Ekim 2026 itibarıyla komisyonda ve kanunlaşmadı. Bir başlangıç tarihi ancak kanun Resmî Gazete'de yayımlandıktan ve uygulama düzenlemesi çıktıktan sonra netleşir.

3 yıl geri ödemesiz kredi ne demek?

Kredinin ilk üç yılında anapara taksiti ödenmemesi demek. Bu "faizsiz" anlamına gelmez: ödemesiz dönemde faiz ya ayrıca ödenir ya da borca eklenir. 2/3727 sayılı teklif bu dönemin "uygulanabileceğini" söylüyor, faizin nasıl işleyeceğini düzenlemiyor.

Gençlere devlet destekli konut kredisi için başvuru yapılabiliyor mu?

Hayır. Yürürlükte bir düzenleme olmadığı için başvuru alınmıyor. Başvuru topladığını ya da ön kayıt ücreti istediğini söyleyen sitelere ve kişilere karşı dikkatli olun.

Meclis'teki tekliflere göre kimler yararlanabilecek?

2/3608 sayılı teklife göre 40 yaşını doldurmamış, adına ve eşinin adına konut bulunmayan, ilk kez konut edinecek T.C. vatandaşları; 2/3727 sayılı teklife göre 18–35 yaş arasında, son beş yılda konut sahibi olmamış ve düzenli, belgelenebilir geliri olan T.C. vatandaşları. Teklifler değişmeden kabul edilmeyebilir; komisyon ya da Genel Kurul şartları değiştirebilir.

Teklifte faiz desteği ne kadar?

Teklif metnine göre azami 120 ay vadeli kredilerde aylık faiz ya da kâr payı tutarının %75'ine kadar olan kısmı Hazine ve Maliye Bakanlığı bütçesinden karşılanacak. Azami konut değeri ve kredi tutarını her yıl Cumhurbaşkanı belirleyecek.

Destekle alınan ev satılabilir mi?

2/3608 sayılı teklife göre mücbir sebepler dışında 10 yıl satılamaz, devredilemez ve kiraya verilemez; 2/3727 sayılı teklifte bu süre 5 yıl. Aykırılık hâlinde sağlanan destekler kanuni faiziyle geri alınır.

Beklerken ne yapabilirim?

Peşinat biriktirmek, kredi notunuzu düzenli ödemelerle korumak ve gelirinizi belgeli hâle getirmek her durumda işinize yarar. Bir teklifin yasalaşmasına güvenerek alım kararını ertelemek ya da öne çekmek yerine bugünkü koşullarla hesap yapın.