Devlet Destekli Borç Kapatma Kredisi Var mı? Müjde Doğru mu?

Kredi ve kredi kartı borcu olanlara "devletten borç kapatma kredisi" müjdesi, 27 Ekim 2026 itibarıyla resmî bir karşılığı olmayan bir iddiadır: BDDK'nın 2026 kararlarında böyle bir program yok, Ziraat Bankası'nın bireysel kredi ürünleri arasında "devlet destekli" bir borç kapatma kredisi bulunmuyor ve TBMM'deki borç yapılandırma teklifleri henüz komisyonda bekliyor. Borç kapatma kredisi ise bir bankadan çektiğiniz yeni bir ihtiyaç kredisiyle kredi kartı, ek hesap ya da başka kredi borçlarınızı kapatıp tek bir taksitte toplamanızdır; bunu bugün de bankaların standart kredi şartlarıyla kullanabilirsiniz.

Bu yazıda borç kapatma kredisinin nasıl işlediğini, "devlet destekli" iddiasının neden doğrulanamadığını, şartların ve başvurunun nasıl işlediğini, BDDK vade sınırlarını ve krediye geçmenin gerçekte ne kadar tuttuğunu örnek hesapla anlatıyoruz.

Borç kapatma kredisi nedir, nasıl işler?

Borç kapatma kredisi ayrı bir yasal ürün değil, amacı borç kapatmak olan bir tüketici kredisidir. Bankalar bunu "borç transferi", "borç kapatma" ya da "borç birleştirme" gibi adlarla sunabilir. Mantığı basittir: Birden fazla yüksek faizli ve kısa vadeli borcu, tek bir taksitli krediyle kapatırsınız.

Bilmeniz gereken birkaç kural var:

• Borç silinmez, el değiştirir: Eski borç kapanır, yerine yeni bankaya olan kredi borcu gelir.
• Vergiler eklenir: Yeni ihtiyaç kredisinin faizine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir.
• Eski krediyi kapatmanın cezası yok: 6502 sayılı Kanun'a göre ihtiyaç ve taşıt kredisi gibi tüketici kredileri erken ödendiğinde banka faiz ve maliyetlerde indirim yapmak zorundadır; tazminat öngörülmez. Sabit faizli konut kredisinde ise sınırlı bir erken ödeme tazminatı alınabilir.
• Onay garanti değildir: Banka gelirinizi, mevcut borçlarınızı ve kredi notunuzu her başvuruda ayrıca değerlendirir.

"Devlet destekli borç kapatma kredisi" var mı?

2025 sonbaharından bu yana sosyal medyada, Ziraat Bankası'nın devlet desteğiyle düşük faizli, 60 aya varan vadeli ve 500.000 TL'ye kadar borç kapatma kredisi verdiğini söyleyen paylaşımlar dolaşıyor. Bu ifadeyle yapılan aramalar da son bir yılda hızla arttı. Birincil kaynaklarda yaptığımız kontrolde şunları gördük (ilk kontrol 29 Eylül, son kontrol 27 Ekim 2026):

Kafa karışıklığının bir nedeni, gerçekten var olan ama kapsamı farklı düzenlemeler. BDDK'nın Ocak 2026 kararı kart ve ihtiyaç kredisi borçlarının 48 aya kadar yapılandırılmasına imkân tanıdı, ancak bu bir kredi değildi ve süresi doldu. Hazine faiz desteği ise esnaf ve sanatkâr ya da çiftçi gibi belirli gruplara yönelik kredilerde vardır; örneğin Halkbank'ın esnaf kredisine ilişkin karar Ağustos 2026'da değiştirildi. Bunlar bireysel kart ve kredi borcu kapatma kredisi değildir.

Yeni bir program açıklanırsa bunu bankaların kendi internet siteleri, BDDK ya da Resmî Gazete üzerinden duyurması beklenir. Sosyal medya paylaşımı, video ya da reklam tek başına kaynak değildir.

Devlet destekli borç kapatma kredisi şartları ve başvurusu

Resmî bir program olmadığı için "devlet destekli borç kapatma kredisi şartları" ya da "başvurusu" diye açıklanmış bir liste de yok. Sosyal medyada dolaşan yaş, tutar ve vade şartları hiçbir bankanın ya da kurumun duyurusuna dayanmıyor. Bugün geçerli olan, bankaların standart borç kapatma ve ihtiyaç kredisi şartlarıdır:

TBMM'deki yapılandırma teklifleri yasalaşırsa şartlar Resmî Gazete'de yayımlanan kanunla ve ardından bankaların duyurularıyla belli olur. O güne kadar "ön başvuru" ya da "sıra alma" adıyla bilgi toplayan sayfalara itibar etmeyin.

Sosyal medyadaki başvuru linklerine neden dikkat etmelisiniz?

"Devlet destekli" ifadesiyle kurulan sayfalar kimlik, hesap ve şifre bilgilerini toplamak için kullanılabilir. Ziraat Bankası da güvenlik sayfasında, sosyal medya üzerinden "kredi puanınız yetersiz, adınıza kredi çekmek için para gönderin" diyen dolandırıcılara karşı uyarıyor.

Bir iddiayı kendiniz de sınayabilirsiniz. BDDK'nın genel vade kuralına göre 250.000 TL'nin üzerindeki ihtiyaç kredilerinde vade en fazla 12 aydır; "500.000 TL'ye 60 ay vade" vaadi bu sınırla bağdaşmaz.

• Başvuruyu yalnızca bankanın kendi kanallarından yapın: Resmî internet sitesi, mobil uygulama, şube ya da çağrı merkezi.
• Adres çubuğunu kontrol edin: Bankanın sayfasını birebir kopyalayan sitelerin adresi farklıdır.
• Şifre ve SMS kodu paylaşmayın: Ziraat Bankası'nın uyarısında da belirtildiği gibi bu bilgiler banka tarafından istenmez.
• Ön ödeme yapmayın: "Dosya masrafı", "sigorta" ya da "not yükseltme" adıyla peşin para isteyen kişi ve sitelerle işlem yapmayın.

Borç kapatma kredisinde vade ve tutar sınırı nedir?

Borç kapatma kredisi de BDDK'nın tüketici kredisi vade sınırlarına tabidir. 13 Şubat 2025 tarihli karara göre sınırlar şöyledir ve kredilerin yeniden yapılandırılmasında da aynı sınırlar uygulanır:

Bu, büyük borçları tek krediye toplamanın aylık yükü sanıldığı kadar düşürmeyebileceği anlamına gelir. Varsayımsal olarak aylık %3,50 faiz ve vergilerle 300.000 TL'lik bir kredi en fazla 12 ay vadeyle kullanılabilir ve aylık taksit yaklaşık 32.994 TL olur. Tutarı ve vadeyi kendi rakamlarınızla ihtiyaç kredisi hesaplama aracında deneyebilirsiniz.

Örnek: Kart borcunu krediye taşımak ne kadar tutar?

Limiti 100.000 TL'nin üzerinde bir kartta 100.000 TL borcunuz olsun. BDDK'nın 1 Ekim 2026 kararına göre bu kartta asgari ödeme dönem borcunun %40'ıdır. Yeni harcama yapmadan her ay yalnızca asgari tutarı öderseniz, TCMB azami kart faizleri ve %15 KKDF ile %15 BSMV varsayımıyla borç yaklaşık 11 ayda kapanır ve toplam faiz ile vergi yaklaşık 7.550 TL olur. Ancak ilk üç ay yaklaşık 40.000, 25.170 ve 15.840 TL ödemeniz gerekir.

Aynı borcu varsayımsal aylık %3,50 faizli bir ihtiyaç kredisiyle kapatırsanız:

Tablo, borç kapatma kredisinin çoğu durumda toplam maliyeti düşürmediğini, aylık yükü yaydığını gösteriyor. Asıl kazanç, asgari tutarı ödeyemeyip gecikmeye, kart kapanmasına ve takibe düşmemektir. Mevcut bir krediyi yeni bir krediyle kapatmayı düşünüyorsanız iki seçeneğin toplamını aşağıdaki adımlarda anlatılan yapılandırma hesabıyla karşılaştırın.

Borç kapatma kredisi ne zaman mantıklı olur?

Karar verirken aylık taksite değil, toplam geri ödemeye ve bütçenizin taksiti gerçekten taşıyıp taşımayacağına bakın.

• Mantıklı olabilir: Mevcut borçları vadesinde ödeyemeyecek durumdaysanız, yeni kredinin faizi kapatılan borçlardan düşükse ya da birden fazla ödeme tarihini tek taksitte toplamak gecikme riskini azaltacaksa.
• Mantıklı olmayabilir: Mevcut krediniz daha düşük faizliyse, borç birkaç ay içinde zaten kapanacaksa ya da kapattığınız kartı yeniden kullanıp aynı borcu biriktirme ihtimaliniz varsa.

Borç kapatma kredisine başvurmadan önce neleri kontrol etmelisiniz?

1. Sözleşme öncesi bilgi formunu isteyin: Faiz, vergiler, masraflar ve toplam geri ödeme yazılı olsun.
2. Masrafları kontrol edin: Ticaret Bakanlığı'na göre tüketici kredisinde yalnızca anaparanın binde 5'ini geçmeyen tahsis ücreti alınabilir. Kredi bağlantılı sigorta ise açık talebiniz olmadan yapılamaz.
3. Parayı doğrudan borca yönlendirin: Mümkünse kredi tutarının kapatılacak borçlara doğrudan aktarılmasını isteyin.
4. Kapanışı teyit edin: Birkaç gün sonra kapatılan hesapların kayıtlarda kapalı göründüğünü kredi güven raporu sayfamızda anlatılan yollarla kontrol edin.

Güncel banka faizlerini ihtiyaç kredisi sayfamızdaki tablodan karşılaştırabilirsiniz.

Şimdi ne yapmalı?

1. Müjde haberini beklemeyin: Ödeme tarihi gelen borcu, devlet programı çıkacak diye geciktirmek gecikme faizi ve kredi notu kaybı demektir.
2. Borcunuzun toplamını çıkarın: Kart, ek hesap ve kredilerin kapanış tutarlarını toplayın; yeni kredinin taksitini ve toplam maliyetini kredi yapılandırma hesaplama aracında mevcut borcunuzla karşılaştırın.
3. Ne kadar kredi alabileceğinizi görün: Gelirinize göre taşıyabileceğiniz taksiti ne kadar kredi alabilirim aracıyla kontrol edin.
4. Ödeyemiyorsanız bankayla konuşun: Kart borcunda taksitlendirme seçenekleri için kredi kartı yapılandırma yazımıza, gecikme başladıysa takibe düşmeden bankanızla ödeme planı konuşun.

Sıkça sorulan sorular

Devlet destekli borç kapatma kredisi başvurusu nereden yapılır?

27 Ekim 2026 itibarıyla bu adla resmî bir program ve başvuru kanalı bulunmuyor; TBMM'deki yapılandırma teklifleri de komisyonda bekliyor. Bu adla başvuru toplayan sitelere kimlik, hesap ya da şifre bilgisi vermeyin. Borç kapatmak için bankaların kendi kanallarından standart ihtiyaç kredisi ya da borç transferi ürünlerine başvurabilirsiniz.

Borç kapatma kredisi veren bankalar hangileri?

Ürünün adı ve koşulları bankadan bankaya değişir; bazı bankalar ayrı bir "borç transferi" ürünü sunarken bazıları standart ihtiyaç kredisi kullandırır. Maaşınızın yattığı ya da hesap ilişkiniz olan bankadan başlamak ve birkaç teklifin toplam maliyetini karşılaştırmak en sağlıklı yoldur.

Borç kapatma kredisi kaç ay vadeli olur?

BDDK'nın genel sınırına göre 125.000 TL'ye kadar en fazla 36 ay, 250.000 TL'ye kadar 24 ay, üzerinde 12 aydır. Daha uzun vade vaat eden ihtiyaç kredisi tekliflerine şüpheyle yaklaşın.

Borç kapatma kredisi hesaplama nasıl yapılır?

Önce kapatılacak her borcun bugünkü kapanış tutarını bulun: kartta güncel borç ve işlemiş faiz, kredide ise bankanın vereceği erken kapama tutarı. Mevcut kredilerinizin kapama tutarını kredi erken kapatma cezası hesaplama aracımızla yaklaşık görebilirsiniz. Sonra toplam tutar için BDDK sınırına uygun bir vade seçip vergiler dahil taksiti ve toplam geri ödemeyi hesaplayın; bu toplamı mevcut borçlarınızın kalan maliyetiyle karşılaştırın.

Borç kapatma kredisi kredi notunu düşürür mü?

Yeni kredi açılışı, Findeks notunda %5 ağırlığı olan bileşeni etkiler; kart borcunun kapanması ise kartlarınızdaki limit kullanımını azaltır. Nota asıl etkiyi, yeni kredinin taksitlerini düzenli ödeyip ödemediğiniz yapar.

Gecikmedeki borç için borç kapatma kredisi alınabilir mi?

Mümkün olabilir, ancak gecikme ya da takip kaydı onay ihtimalini düşürür. Bu durumda önce borcun bulunduğu bankayla ödeme planı ya da taksitlendirme seçeneklerini konuşmak daha gerçekçi olabilir.